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          有效的貸款負債管理 聰明管理篇不管你是不是卡奴，在信用卡、現金卡、車貸、房貸等消費性貸款總額愈來愈高的情況下，你我都可能背負數目不一的債務，此時學習正確的負債管理，已經是刻不容緩的重要課題。 文／師瑞德 「永遠不知道錢花到哪裡去了？」、「每個月各式貸款還得讓我焦頭爛額！」當你有以上問題出現時，請不要輕易忽視，因為這極有可能表示你的財務狀況已經亮起黃燈了！ 根據行政院主計處估計，至九十五年底，中央政府累計未償債務餘額達三兆九千三百六十七億元，相當每個國人負債十七萬元。 再進一步細看截至九十四年底消費者貸款及建築貸款餘額，總計高達六兆六千一百三十億元，其中信用卡循環信用餘額為四千五百三十一 酒店打工億元、購置住宅貸款為三兆九千七百二十四億元。 從上述驚人的數據可以發現，現代人幾乎不可能不背負些許債務，因此在高額負債中，個人財富要如何適切的管理，讓債務遠離，變成了每個人都要學習的重要課題。 ※發卡組織負起債務管理教育責任 兩大發卡組織：萬事達卡(Master)以及威士(Visa)為了消弭卡債引起的社會問題，教育社會大眾正確的債務管理觀念，在各自的網站上分別成立「MASTERCARD 財富管理大師」(http://www.mastercard.com.tw)和「Visa優悠理財」(http://mymoneyskills.com.tw/)，以訊息傳遞以及互動式的試算軟體、簡易測驗，告訴負債 保濕面膜的人士該如何擺脫債務，負債比例佔薪資收入是否太重等訊息。 ※抓出造成債務超出控制的原因 萬事達卡大中華區執行副總江威娜表示，很多人以為債務在掌握之中，按照既定計畫都能清償完畢，不過正所謂「天有不測風雲」，造成財務危機的原因眾多，稍有不慎，就有可能陷入負債。 避免財務危機的最佳方式，就是將支出控制在低於收入的範圍內，同時為意外支出或重大生活事件做好準備。 「MASTERCARD 財富管理大師」歸納出六項造成個人重大財務危機的主要相關事件，只要其中一項或更多事件發生時，便會讓負債超出可掌握範圍。 一、生活及消費超過收入 倘若不為支出 九份民宿狀況做追蹤記錄，很容易就會使消費支出金額超過收入，有時甚至大幅度地超過。經過長期累積，即使是一筆小額的每月支出款項，都有可能導致財務危機。 二、失業 事業及經濟的結構改變，讓許多人面臨沉重壓力，中斷原本的償債計劃。 找一份工作通常需要一段時間，如果能夠事先知道公司將裁員或倒閉，則應限制個人的支出並縮減消費。 假使轉換跑道之後，必須接受一份比先前工作薪水較低的工作，則應調整個人支出，以配合新的薪資水準，並擬定一個實際的計劃，以清償在失業期間產生的負債。 不論你目前職場環境穩定與否，許多理財專家建議至少要儲備三個月的薪水，做作為臨時應急之用。 情趣用品 三、離婚 通常離婚代表支出增加，而家庭薪資降低。離婚本身就是支出的過程，例如法律費用、搬家支出，及其他無數支出不斷地增加。此外，也許必須為配偶所累積的債務負責，例如稅、汽車貸款，或其他有責任共同負擔的項目。 四、額外的健康或醫療支出 意外總在意料之外發生，不論你有沒有保險，都有可能因為緊急危難而必須支付一大筆金錢，不少人成為卡奴的原因，便是因為臨時有醫療需求，但是手邊現金不夠，只好轉向雙卡求助。 五、額外的家庭或車輛支出 當車輛故障，熱水器損壞或屋頂突然漏水等生活上瑣事的支出，同樣很可能使你財務緊縮。 六、不良的理財建議或遭到詐騙 對於財務支出的錯誤選擇?宜蘭民宿A或將有限財產花用在不必要的項目上，這些行為都會為帶來財務問題，還有近年來猖狂的詐騙集團，更讓許多人辛苦累積的財產，頓時付之闕如。 ※我掉入危機當中了嗎？ 雙卡卡債、房貸等消費性貸款已經造成你的負擔了嗎？你的債務支出是否超過負荷？大多數民眾處理債務的方法都是帳單來幾張，就繳納多少帳款，但是對於負債比例完全不清楚。 債務負擔是指一個人的欠債額度，通常用以顯示一個人是否享有安全的信貸額度。放款人會根據貸款人的負債與收入比率，並比較收入和支出，以分析貸款人是否欠債過多。負債與收入比率可反映出在正常情況下，一般人的財務狀況是良好還是欠佳。 「Visa優悠理財」傳授一招簡易計算自己的負債與收入比率方法 保濕面膜： 請把你的非住屋支出（但不包括水電瓦斯等雜費及稅項）加總，然後加上總年薪除以十二後的得數做比較，當你把你的每月須繳費用除以總月收入，便可得出你的每月非住屋負債與收入比率。 舉例：每月總收入是四萬元每月負債是一萬元 (包括信用卡結餘、汽油、汽車分期付款等)一萬元除以四萬元 = 二五％所以你的負債與收入比率是二五％ 假如你的非住屋總負債是一○％或以下，表示你的財務狀況十分良好；假如你的非住屋總負債是一○％到二○％之間，你的負債尚在可控制的範圍，但當你的總負債接近二○％，你便可能有需要減輕債務負擔了。 除了負債與收入比率方便算出負債比率是否過高之外，「Visa優悠理財」還提出「二八／三六定律」，也就是每月的家居總欠債不應?個人信貸W過總收入的二八％，而總欠債，包括住屋及其他所有費用，則不應超出總月收入的三六％。 如果覺得自己試算太過麻煩，「MASTERCARD 財富管理大師」還提供精簡的電腦試算，只要將負債金額和收入等資訊，進入網站後依照指示輸入，便可進行財務狀況警示測驗以及財務狀況分析。 ※積極清償　有效管理 江威娜表示，如果民眾已經開始對自己的財務狀況存疑，便可能已經有了財務上的困難。如果每月的消費大於收入，累積的帳款將會迅速增加。如果沒有為了應付一些額外的支出做儲蓄，例如房屋裝修、健康問題、汽車故障，也許會背負大筆債務。某些常見的財務困難的症狀包括：只繳最低應繳金額、延遲繳款，或完全忘了繳款。 為了防止上述難以挽回的窘境發生，平時就要掌握自己的負債情形。 如果真 關鍵字行銷的想償清債務，江威娜建議不妨從三方面著手： 一、立即開始停止額外的消費，並開始償還帳款。二、清楚瞭解並坦承造成負債的原因，並開始改變處理財務的方式。三、設立可執行的目標並盡全力實行以達到無債。 ※還債　從清算開始 要做好負債管理，首先必預瞭解生活中有哪些負債，除了最明顯的房貸、車貸之外，舉凡使用信用卡消費、融資買股票，或是應急向親友借錢等，這一切都是與日常生活中息息相關的負債行為，而在金錢的使用過程中，會產生的使用成本就是利息支出。 管理負債並不困難，理財成功的要訣不完全在於是否要有高深的專業知識，或是豐富的理財經驗，其實決定成敗的關鍵是在「觀念」的建立。在管理負債的同時，每個人都不可忽略成本的觀念，同樣的一塊錢，存在銀行會有利息收入，投資在股票上會有 買屋不同的資本利得，但是變成債務則是項負擔。 許多人買東西時會精打細算、貨比三家不吃虧，應該也要以同樣的心態面對金錢的往來。 舉例來說，存錢要選擇既穩健、利率又相對較高的金融機構，負債也要依據成本高低來分配負債的比重。降低利率較高的負債金額，控制自己的負債比例。 因此，應先衡量自己的收入狀況，再來做好負債管理。 首先，一定要降低高成本的負債，如使用信用卡的循環利息或是銀行的無擔保信用貸款，這些都是利息成本較高的負債。其次是要養成量入為出的習慣，千萬不可過度的擴張信用、借貸度日。 最後則是依據優先順序，編列支出預算，絕不輕易超支。月光族最常面臨無財可理的情況，但這往往是過度擴張信用的結果，過高的負債是會影響生活品質，若不能有效控制負債，那就更別提想要在未來累積更多財富的理財目標 代償了！  .