有效的貸款負債管理 聰明管理篇不管你是不是卡奴,在信用卡、現金卡、車貸、房貸等消費性貸款總額愈來愈高的情況下,你我都可能背負數目不一的債務,此時學習正確的負債管理,已經是刻不容緩的重要課題。 文/師瑞德 「永遠不知道錢花到哪裡去了?」、「每個月各式貸款還得讓我焦頭爛額!」當你有以上問題出現時,請不要輕易忽視,因為這極有可能表示你的財務狀況已經亮起黃燈了! 根據行政院主計處估計,至九十五年底,中央政府累計未償債務餘額達三兆九千三百六十七億元,相當每個國人負債十七萬元。 再進一步細看截至九十四年底消費者貸款及建築貸款餘額,總計高達六兆六千一百三十億元,其中信用卡循環信用餘額為四千五百三十一 酒店打工億元、購置住宅貸款為三兆九千七百二十四億元。 從上述驚人的數據可以發現,現代人幾乎不可能不背負些許債務,因此在高額負債中,個人財富要如何適切的管理,讓債務遠離,變成了每個人都要學習的重要課題。 ※發卡組織負起債務管理教育責任 兩大發卡組織:萬事達卡(Master)以及威士(Visa)為了消弭卡債引起的社會問題,教育社會大眾正確的債務管理觀念,在各自的網站上分別成立「MASTERCARD 財富管理大師」(http://www.mastercard.com.tw)和「Visa優悠理財」(http://mymoneyskills.com.tw/),以訊息傳遞以及互動式的試算軟體、簡易測驗,告訴負債 保濕面膜的人士該如何擺脫債務,負債比例佔薪資收入是否太重等訊息。 ※抓出造成債務超出控制的原因 萬事達卡大中華區執行副總江威娜表示,很多人以為債務在掌握之中,按照既定計畫都能清償完畢,不過正所謂「天有不測風雲」,造成財務危機的原因眾多,稍有不慎,就有可能陷入負債。 避免財務危機的最佳方式,就是將支出控制在低於收入的範圍內,同時為意外支出或重大生活事件做好準備。 「MASTERCARD 財富管理大師」歸納出六項造成個人重大財務危機的主要相關事件,只要其中一項或更多事件發生時,便會讓負債超出可掌握範圍。 一、生活及消費超過收入 倘若不為支出 九份民宿狀況做追蹤記錄,很容易就會使消費支出金額超過收入,有時甚至大幅度地超過。經過長期累積,即使是一筆小額的每月支出款項,都有可能導致財務危機。 二、失業 事業及經濟的結構改變,讓許多人面臨沉重壓力,中斷原本的償債計劃。 找一份工作通常需要一段時間,如果能夠事先知道公司將裁員或倒閉,則應限制個人的支出並縮減消費。 假使轉換跑道之後,必須接受一份比先前工作薪水較低的工作,則應調整個人支出,以配合新的薪資水準,並擬定一個實際的計劃,以清償在失業期間產生的負債。 不論你目前職場環境穩定與否,許多理財專家建議至少要儲備三個月的薪水,做作為臨時應急之用。 情趣用品 三、離婚 通常離婚代表支出增加,而家庭薪資降低。離婚本身就是支出的過程,例如法律費用、搬家支出,及其他無數支出不斷地增加。此外,也許必須為配偶所累積的債務負責,例如稅、汽車貸款,或其他有責任共同負擔的項目。 四、額外的健康或醫療支出 意外總在意料之外發生,不論你有沒有保險,都有可能因為緊急危難而必須支付一大筆金錢,不少人成為卡奴的原因,便是因為臨時有醫療需求,但是手邊現金不夠,只好轉向雙卡求助。 五、額外的家庭或車輛支出 當車輛故障,熱水器損壞或屋頂突然漏水等生活上瑣事的支出,同樣很可能使你財務緊縮。 六、不良的理財建議或遭到詐騙 對於財務支出的錯誤選擇?宜蘭民宿A或將有限財產花用在不必要的項目上,這些行為都會為帶來財務問題,還有近年來猖狂的詐騙集團,更讓許多人辛苦累積的財產,頓時付之闕如。 ※我掉入危機當中了嗎? 雙卡卡債、房貸等消費性貸款已經造成你的負擔了嗎?你的債務支出是否超過負荷?大多數民眾處理債務的方法都是帳單來幾張,就繳納多少帳款,但是對於負債比例完全不清楚。 債務負擔是指一個人的欠債額度,通常用以顯示一個人是否享有安全的信貸額度。放款人會根據貸款人的負債與收入比率,並比較收入和支出,以分析貸款人是否欠債過多。負債與收入比率可反映出在正常情況下,一般人的財務狀況是良好還是欠佳。 「Visa優悠理財」傳授一招簡易計算自己的負債與收入比率方法 保濕面膜: 請把你的非住屋支出(但不包括水電瓦斯等雜費及稅項)加總,然後加上總年薪除以十二後的得數做比較,當你把你的每月須繳費用除以總月收入,便可得出你的每月非住屋負債與收入比率。 舉例:每月總收入是四萬元每月負債是一萬元 (包括信用卡結餘、汽油、汽車分期付款等)一萬元除以四萬元 = 二五%所以你的負債與收入比率是二五% 假如你的非住屋總負債是一○%或以下,表示你的財務狀況十分良好;假如你的非住屋總負債是一○%到二○%之間,你的負債尚在可控制的範圍,但當你的總負債接近二○%,你便可能有需要減輕債務負擔了。 除了負債與收入比率方便算出負債比率是否過高之外,「Visa優悠理財」還提出「二八/三六定律」,也就是每月的家居總欠債不應?個人信貸W過總收入的二八%,而總欠債,包括住屋及其他所有費用,則不應超出總月收入的三六%。 如果覺得自己試算太過麻煩,「MASTERCARD 財富管理大師」還提供精簡的電腦試算,只要將負債金額和收入等資訊,進入網站後依照指示輸入,便可進行財務狀況警示測驗以及財務狀況分析。 ※積極清償 有效管理 江威娜表示,如果民眾已經開始對自己的財務狀況存疑,便可能已經有了財務上的困難。如果每月的消費大於收入,累積的帳款將會迅速增加。如果沒有為了應付一些額外的支出做儲蓄,例如房屋裝修、健康問題、汽車故障,也許會背負大筆債務。某些常見的財務困難的症狀包括:只繳最低應繳金額、延遲繳款,或完全忘了繳款。 為了防止上述難以挽回的窘境發生,平時就要掌握自己的負債情形。 如果真 關鍵字行銷的想償清債務,江威娜建議不妨從三方面著手: 一、立即開始停止額外的消費,並開始償還帳款。二、清楚瞭解並坦承造成負債的原因,並開始改變處理財務的方式。三、設立可執行的目標並盡全力實行以達到無債。 ※還債 從清算開始 要做好負債管理,首先必預瞭解生活中有哪些負債,除了最明顯的房貸、車貸之外,舉凡使用信用卡消費、融資買股票,或是應急向親友借錢等,這一切都是與日常生活中息息相關的負債行為,而在金錢的使用過程中,會產生的使用成本就是利息支出。 管理負債並不困難,理財成功的要訣不完全在於是否要有高深的專業知識,或是豐富的理財經驗,其實決定成敗的關鍵是在「觀念」的建立。在管理負債的同時,每個人都不可忽略成本的觀念,同樣的一塊錢,存在銀行會有利息收入,投資在股票上會有 買屋不同的資本利得,但是變成債務則是項負擔。 許多人買東西時會精打細算、貨比三家不吃虧,應該也要以同樣的心態面對金錢的往來。 舉例來說,存錢要選擇既穩健、利率又相對較高的金融機構,負債也要依據成本高低來分配負債的比重。降低利率較高的負債金額,控制自己的負債比例。 因此,應先衡量自己的收入狀況,再來做好負債管理。 首先,一定要降低高成本的負債,如使用信用卡的循環利息或是銀行的無擔保信用貸款,這些都是利息成本較高的負債。其次是要養成量入為出的習慣,千萬不可過度的擴張信用、借貸度日。 最後則是依據優先順序,編列支出預算,絕不輕易超支。月光族最常面臨無財可理的情況,但這往往是過度擴張信用的結果,過高的負債是會影響生活品質,若不能有效控制負債,那就更別提想要在未來累積更多財富的理財目標 代償了!  .
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