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  個案資料
  史女士,30歲,有一個1歲多的寶寶。年收入大約8萬,丈夫年收入10萬,有養老、醫療、公積金、年金。手頭有11萬存款,購買了互聯網理財產品。2010年購置了一套70平米的商品房,商業貸款50萬,已還貸4年,每月還3000元。每月生活支出大概4000元,不包含房貸,每年其他支出2萬元。
  財務狀況分析
  首先分析史女士和先生的流量資金情況,每年工資收入合計18萬,支出合計(0.3+0.4)*12+2=10.4萬,結餘7.6萬。存量資產方面,有流動性較好的互聯網理財11萬。房貸金額50萬,已還4年,家庭處於負債階段。
  如何利用好每年流量資金的結餘,提高存量資金的使用效率,是保障家庭資產安全,實現理財目標的關鍵。
  Q1
  理財目標:今年有買車的打算,預算15萬。
  信用卡分期購車省利息
  史女士目前存量資金為11萬,如果都用於買車,一旦家庭出現突發情況,將沒有現金周轉。建議選擇銀行信用卡分期購車業務,以15萬車型為例,首付比例一般為30%,即4.5萬,剩餘金額可選擇分12、24、36期,按月償還,僅需交納3%-7%的分期手續費。
  趕上優惠活動時,可零費率分期,按時還款不用支付任何利息。為減少負擔,儘量選擇36期還款,每月支出2916元,一年合計約3.5萬。
  Q2
  理財目標:給寶寶和自己買些保險。
  夫妻各買25萬保額保險
  史女士因房貸,家庭處於負債階段,如果作為收入來源的史女士或丈夫發生意外,或出現重疾風險,家庭收入將急劇減少,可能出現入不敷出的情況。如果房貸按揭不能按時償還,房屋產權有被銀行收回的風險。史女士和愛人可以通過保險的杠桿作用,將風險轉嫁給保險公司,保額應該覆蓋貸款餘額。
  因史女士和愛人收入相當,可各購買25萬保額。以市場某款重疾險產品為例,史女士30歲,保額25萬,分20年存,保到60周歲,每月保費為819元。產品存續期內,如果被保險人發生重疾或身故,家庭可獲得25萬的保險金,如果沒有發生風險,史女士可在60歲時領取25萬外加紅利,轉作養老金。這樣通過較少的保費,可為家庭迅速建立起有效的風險防範機制,每年7.6萬結餘中,2.1萬應用於購買此類保險。
  Q3
  理財目標:覺得房貸利息太高,想提前還房貸。單位最近兩年有福利房,可能買下來30多萬。該怎麼分步實施?
  買房負擔重可暫緩購車
  單位福利房的價格一般都低於市場均價,不論是自住還是交易,都具有一定的投資價值,建議史女士先購買福利房。
  目前存量資金減去購車首付,剩餘6.5萬;流量資金結餘7.6萬中,減去購買保險和分期購車款,每年剩餘2萬,兩年累計4萬,家庭兩年結餘資金共10.5萬。如果可以貸款,首付後從每月結餘中還貸,如果不能貸款,只能先從親戚朋友處借款。如果覺得借款金額大,負擔略重,可暫緩購車計劃,節省部分資金。
  Q4
  理財目標:想去進修一下,學費一年大概3萬。
  定投分步實現理財目標
  以上目標實現後,史女士還有提前還貸、進修、為寶寶購買保險等財務目標。在現有資金狀況下,史女士可通過基金定投的方式,積累存量資金的同時,博取高收益。
  基金定投是指每月設定固定的日期,按當天的凈值買入設定的基金。優勢在於隨著市場的漲跌,定投可獲得平均成本,只要股票市場中長期趨勢是上漲的,就能獲得一定的收益。在有購車購房壓力時,史女士可先定投較少的資金,隨著購車款付清和收入逐步增長,定投金額可在任意時點更改。
  定投起步金額一般為300元,以市場某款股票型基金的歷史業績為例,假設從2009年1月1日起,每月定投1000元到該基金,截至2014年8月18日,共定投68次,成本6.8萬,市值可達到9.8萬,收益約3萬,年化收益率約13%。股票基金屬於高風險高收益的投資,通過定投可降低系統風險,同時應註意定投賣出的時點,如果在市場底部賣出,也會有虧損本金的可能。在中國經濟持續發展的情況下,定投獲取超額收益是大概率事件。
  史女士投資定投後,應綜合考慮資金使用時間和市場漲跌情況,適時贖回基金,用於進修、還貸等理財目標的實現。
  □魏明輝 招商銀行北京萬泉河支行 CFP
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